打開支付寶或微信，將生成的二維碼給商家掃一掃即付款成功，這種改變了中國(guó)人支付習(xí)慣的二維碼支付，即將結(jié)束兩年多的“裸奔”，正式迎來(lái)監(jiān)管。

據(jù)央視財(cái)經(jīng)頻道《第一時(shí)間》報(bào)道，日前，中國(guó)人民銀行指導(dǎo)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)完成了對(duì)二維碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范的制定，正向會(huì)員機(jī)構(gòu)征求意見，并有望在8月底前正式出臺(tái)。

雖然在2014年3月被暫時(shí)叫停，但以支付寶等為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)在對(duì)二維碼支付進(jìn)行改良后，幾乎一刻不停地在積極培養(yǎng)消費(fèi)者的使用習(xí)慣，積極拓展應(yīng)用場(chǎng)景。在監(jiān)管部門默認(rèn)開展的情況下，通過(guò)補(bǔ)貼等接地氣的活動(dòng)，支付寶和微信已經(jīng)攻占了移動(dòng)支付市場(chǎng)的絕大部分江山。

“其實(shí)，二維碼支付缺的只是一個(gè)身份而已，這次標(biāo)準(zhǔn)的出臺(tái)還是為了進(jìn)一步規(guī)范化，有章可依，對(duì)移動(dòng)支付市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，改變并不大，在掃碼支付中被繞過(guò)的銀聯(lián)以及被邊緣化的銀行們，并沒(méi)有靠著年初的Apple Pay等打一場(chǎng)漂亮翻身仗。”一位大型第三方支付機(jī)構(gòu)人士對(duì)澎湃新聞表示。

兩年多前二維碼支付被叫停，除安全因素外，保護(hù)銀行和銀聯(lián)的利益也被部分人視作原因之一。面對(duì)二維碼支付即將獲得官方認(rèn)定，這一次中國(guó)銀聯(lián)大方地表示，正在計(jì)劃將二維碼這一種交互方式充實(shí)到以Apple Pay為代表的“云閃付”產(chǎn)品系列中，作為非接支付的補(bǔ)充。

掃碼支付支付限額時(shí)代即將到來(lái)

相比兩年前，即將發(fā)布的二維碼支付相關(guān)規(guī)定對(duì)二維碼支付采用了限額管理，而從具體的分類和限額上，則是與今年7月1日開始執(zhí)行的網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)保持一致。

其中，如果是支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶通過(guò)協(xié)議自主約定。

不過(guò)，眼下電子簽名在國(guó)內(nèi)算不上普及，而數(shù)字證書更多的是安裝在電腦上而不是手機(jī)，所以想做到用二維碼單日無(wú)限度支付，并不簡(jiǎn)單。

如果是通過(guò)密碼及手機(jī)短信驗(yàn)證碼等兩種方式組合驗(yàn)證而實(shí)現(xiàn)的掃碼支付，每天的額度是5000元。

如果支付機(jī)構(gòu)只用密碼、指紋或手機(jī)短信三種方式中的一個(gè)進(jìn)行安全驗(yàn)證，或者干脆免驗(yàn)證，那單日掃碼支付的限額是1000元。

相比刷卡，為什么掃碼支付要采取限額的方式？

“傳統(tǒng)的銀行卡支付，刷卡時(shí)用的是專門硬件設(shè)備，交易時(shí)，數(shù)據(jù)的傳送也是通過(guò)封閉的專用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行傳輸?shù)摹６鴹l碼支付，包括二維碼支付是以軟件的形式通過(guò)開放的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)處理交易的，因此從安全性上肯定是低于傳統(tǒng)的銀行卡刷卡交易的。在即將出臺(tái)的規(guī)范中，最重要的就是要保證支付過(guò)程中的安全。”中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)副秘書長(zhǎng)馬國(guó)光在接受央視采訪時(shí)表示。

“二維碼支付采取限額管理，也是延續(xù)了網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)的相關(guān)規(guī)定，在央行看來(lái)，掃碼支付最主要的應(yīng)用場(chǎng)景就是在小額支付中對(duì)支付速度的需要，定位是銀行卡交易的補(bǔ)充。”上述第三方支付機(jī)構(gòu)人士表示。

此外，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)還將對(duì)各家支付公司的條碼支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)、掃碼受理的設(shè)備、客戶端軟件等建立檢測(cè)認(rèn)證體系，也就是說(shuō)，今后只有通過(guò)經(jīng)過(guò)監(jiān)測(cè)認(rèn)證是安全的設(shè)備、系統(tǒng)，才能投入市場(chǎng)使用。

從被叫停再到變成重啟公開的秘密

習(xí)慣了“支付寶”們“掃一掃”就完成支付的國(guó)人可能已經(jīng)忘了，二維碼支付在2014年3月被暫時(shí)叫停。

2014年3月，央行支付結(jié)算司分別向支付寶和財(cái)付通下發(fā)了暫停其線下條碼(二維碼)支付等業(yè)務(wù)意見的函，當(dāng)時(shí)正紅的二維碼支付（即商家收單機(jī)器上顯示二維碼，顧客使用手機(jī)掃碼支付）啞火。

幾乎同時(shí)，央行還一道暫停了支付寶、財(cái)付通與中信銀行聯(lián)合發(fā)行“虛擬信用卡”的計(jì)劃，再加上當(dāng)時(shí)尚在起草過(guò)程中的《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》在網(wǎng)上曝光，市場(chǎng)一度傳出監(jiān)管部門對(duì)以網(wǎng)絡(luò)支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管收緊的聲音。

“二維碼支付在2014年出勢(shì)頭太猛，而且確實(shí)有一些安全隱患，再加上那時(shí)候銀聯(lián)和銀行也沒(méi)做好準(zhǔn)備，沖擊也比較大，所有央行選擇了暫時(shí)叫停。”一位來(lái)自第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)內(nèi)人士如是說(shuō)。

不過(guò)，支付寶和財(cái)付通們，并未坐以待斃。

2014年8月，微信首先啟用了掃二維碼“轉(zhuǎn)賬給朋友”和“面對(duì)面收錢”功能，事實(shí)性地啟動(dòng)了微信的二維碼支付。

幾乎同時(shí)，支付寶也重啟二維碼支付的場(chǎng)景，選擇在大城市的便利店等，而推廣的武器就是“支付寶錢包”APP中置入的“付款”功能。

無(wú)論是微信還是支付寶，重新亮相的“掃碼支付”都已經(jīng)和之前不一樣了：以支付寶為例，以前是用戶去掃商戶的二維碼，現(xiàn)在的做法是讓商戶來(lái)掃消費(fèi)者支付寶錢包上生成的條碼，在這樣一個(gè)相對(duì)閉環(huán)的情況下，風(fēng)險(xiǎn)也從消費(fèi)者身上部分嫁接去了商戶身上。正基于此，這種新的二掃碼支付得到了監(jiān)管的默許。

而在此前被叫停的二維碼支付方式中，是有消費(fèi)者去掃商戶提供的二維碼，不良商家萬(wàn)一設(shè)置了木馬程序之類，風(fēng)險(xiǎn)自然落在了消費(fèi)者的頭上。

在二維碼支付重啟成為一個(gè)公開的秘密后，支付寶在2014年12月12日，用一場(chǎng)“使用支付寶錢包付款即可打5折”的活動(dòng)，教會(huì)了一群此前連智能手機(jī)都不太會(huì)用的大爺大媽們用手機(jī)支付。隨后，在2014年春節(jié)利用 “紅包”火了一把的微信也不甘示弱，幾乎如法炮制這一方式，挺進(jìn)線下支付市場(chǎng)。

銀聯(lián)、銀行們準(zhǔn)備好了嗎？

二維碼支付規(guī)則的即將出爐，給一直不缺大戲的移動(dòng)支付市場(chǎng)，又添了一把火。

畢竟在眼下的移動(dòng)支付市場(chǎng)，掃碼支付分走了市場(chǎng)的絕大部分蛋糕。而這種支付方式，第三方支付一方連接商戶，另一邊與銀行直連，作為卡組織的銀聯(lián)已然出局；作為參與者的銀行也沒(méi)多大好處，傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)中可以充當(dāng)收單方和發(fā)卡行的銀行，在掃碼支付里變成了提供支付通道的角色。

面對(duì)二維碼支付規(guī)則的即將落地，在有了諸如蘋果支付等一系列NFC移動(dòng)支付產(chǎn)品后，時(shí)隔近兩年半時(shí)間，中國(guó)銀聯(lián)這一次第一時(shí)間對(duì)二維碼支付表示了歡迎。
中國(guó)銀聯(lián)方面表示，正在積極推進(jìn)相關(guān)工作，擬把二維碼這一種交互方式充實(shí)到“云閃付”產(chǎn)品系列中，作為非接支付的補(bǔ)充。

事實(shí)上，中國(guó)銀聯(lián)也是最早開展二維碼支付交互方式研究與產(chǎn)品設(shè)計(jì)的機(jī)構(gòu)之一。

在中國(guó)銀聯(lián)看來(lái)，眼下中國(guó)的支付市場(chǎng)尤其是對(duì)成本較為敏感的小微商戶對(duì)二維碼支付有一定的需求，銀行和收單機(jī)構(gòu)也表達(dá)了在非接支付為主流的基礎(chǔ)上，同時(shí)支持二維碼支付的訴求。

而在掃碼支付中淪為支付接口的商業(yè)銀行們，自然也沒(méi)閑著。

今年7月，工商銀行刷先在北京推出了自己的二維碼支付產(chǎn)品，同支付寶一樣，可以用手機(jī)掃碼支付也可以由pos機(jī)掃描手機(jī)二維碼支付。不同于支付寶和財(cái)付通，同Apple Pay一樣，工行的二維碼支付產(chǎn)品嵌入Token技術(shù)，通過(guò)對(duì)卡號(hào)的變異處理，保護(hù)客戶的資金和信息安全。