亂象

未消費(fèi)卻能套現(xiàn)44萬(wàn)元
 

日前，南昌市青云譜區(qū)人民法院審理了一起民事案件。法院查明，陳某與某銀行簽了《授信協(xié)議書(shū)》，約定陳某5年內(nèi)可通過(guò)消費(fèi)方式循環(huán)享有22萬(wàn)元貸款，沒(méi)有消費(fèi)則不能取得。為套現(xiàn)該貸款，陳某找到朋友肖某，肖某再找到某商行，由肖某持陳某的信用卡在沒(méi)有真實(shí)消費(fèi)的情況下，到某商行分6次共套現(xiàn)44萬(wàn)元。此類(lèi)套現(xiàn)行為屬于金融違法行為，但由于數(shù)額沒(méi)有達(dá)到犯罪標(biāo)準(zhǔn)，不受刑事追究。最終，這起民事案件審結(jié)后，該法院針對(duì)案件暴露的相關(guān)銀行濫發(fā)POS機(jī)及對(duì)于POS機(jī)使用缺乏監(jiān)管等問(wèn)題向銀監(jiān)局進(jìn)行通報(bào)，要求銀監(jiān)局對(duì)此金融違法行為作出嚴(yán)肅處理和采取有效措施予以防范。
 

利用POS機(jī)刷信用卡套現(xiàn)并非孤例，記者搜索發(fā)現(xiàn)，近幾年，各地審理了多起利用POS機(jī)非法套現(xiàn)案件，金額少則上百萬(wàn)元，多則上億元。近年來(lái)，信用卡已成為很多人日常消費(fèi)的主要支付工具，手頭緊的時(shí)候刷信用卡套現(xiàn)是不少人的第一選擇，“只要能如期還上，相當(dāng)于無(wú)息貸款”，甚至因此出現(xiàn)了一批專(zhuān)門(mén)以替人刷卡套現(xiàn)為生的職業(yè)。據(jù)報(bào)道，此前江西九江警方曾接群眾舉報(bào)，順藤摸瓜搗毀一非法經(jīng)營(yíng)犯罪團(tuán)伙，查實(shí)該團(tuán)伙在全省范圍內(nèi)共為他人非法辦理POS機(jī)1000余臺(tái)，總交易金額達(dá)4.972億元。
 

鄭州市民王先生告訴記者，如今不少人都會(huì)有一兩張信用卡，生活里也經(jīng)常接觸套現(xiàn)的事兒。因?yàn)榕R時(shí)急用錢(qián)，通過(guò)熟人介紹，日前他找了一家專(zhuān)門(mén)做信用卡套現(xiàn)的公司，支付了42元的手續(xù)費(fèi)套取了6000元現(xiàn)金，“他們專(zhuān)門(mén)做這個(gè)，拿錢(qián)很順利”。而據(jù)記者了解，根據(jù)現(xiàn)行的《中國(guó)銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》，銀行卡收單業(yè)務(wù)的結(jié)算手續(xù)費(fèi)全部由商戶(hù)承擔(dān)。在全國(guó)范圍內(nèi)，銀聯(lián)卡刷卡消費(fèi)，不分異地本地都不得向持卡人收取任何手續(xù)費(fèi)。王先生表示：“套現(xiàn)的話，手續(xù)費(fèi)肯定得自己出。這還是托熟人介紹的，不然萬(wàn)一他刷卡了不給你錢(qián)怎么辦。”
 

據(jù)知情人透露，在鄭州火車(chē)站附近確實(shí)存在很多“假消費(fèi)、真刷卡”的信用卡套現(xiàn)“養(yǎng)卡公司”。養(yǎng)卡公司與信用卡持卡人，通過(guò)“假消費(fèi)、真刷卡”，可以將信用卡透支額度現(xiàn)金全部套現(xiàn)，甚至有的養(yǎng)卡公司專(zhuān)門(mén)從事替別人打理信用卡，進(jìn)行套現(xiàn)、代還、再套現(xiàn)一系列業(yè)務(wù)，以保證持卡人信用度完好，并從中收取一定的利潤(rùn)。由于信用卡用戶(hù)擁有免息期，POS機(jī)刷卡的手續(xù)費(fèi)也極低，只需要付給經(jīng)營(yíng)者一點(diǎn)好處費(fèi)，就能夠套取一筆現(xiàn)金，如果到了免息期無(wú)法還款，還可以由經(jīng)營(yíng)者幫助還款后再次套現(xiàn)，這便是所謂的“無(wú)息貸款”。
 

“確實(shí)是手里緊，不然我也不會(huì)想到去套現(xiàn)，純屬救急。”如期歸還套現(xiàn)金額的王先生如是說(shuō)。與普通銀行儲(chǔ)蓄卡相比，在卡里沒(méi)有現(xiàn)金的情況下信用卡仍能進(jìn)行普通消費(fèi)，為持卡人消費(fèi)提供方便，但需按期歸還消費(fèi)金額。王先生的做法應(yīng)該是通過(guò)POS機(jī)套現(xiàn)中情節(jié)較輕的一種行為。
 

在銀行系統(tǒng)工作的鄭先生也佐證了王先生的說(shuō)法，對(duì)于不少信用卡額度在1萬(wàn)元、2萬(wàn)元的客戶(hù)來(lái)說(shuō)，套現(xiàn)金額有限，確實(shí)救急的情況比較多，“銀行方面對(duì)此監(jiān)管確實(shí)顯得力不從心，即便你知道他套現(xiàn)了，但是他又按期歸還了，不屬于惡意透支，那銀行也就采取相安無(wú)事的態(tài)度”。
 

與救急的王先生不同，針對(duì)專(zhuān)門(mén)刷卡套現(xiàn)為生的人來(lái)說(shuō)，賺錢(qián)是直接原因，也表現(xiàn)出其法律意識(shí)的淡薄。日前合肥瑤海警方偵破一起案件，犯罪嫌疑人李某因缺錢(qián)而找人用信用卡套現(xiàn)，隨后發(fā)現(xiàn)“商機(jī)”，自作聰明網(wǎng)購(gòu)13臺(tái)POS機(jī)“養(yǎng)”了136張信用卡，專(zhuān)門(mén)幫人墊還信用卡和套現(xiàn)，自己從中收取0.8%到1%不等的費(fèi)用，截至被查獲時(shí)流水金額達(dá)到數(shù)百萬(wàn)元，共從中牟利數(shù)萬(wàn)元。李某也為自己辯解稱(chēng)：“現(xiàn)在滿(mǎn)大街都是信用卡套現(xiàn)的人，我就想通過(guò)刷卡套現(xiàn)賺點(diǎn)手續(xù)費(fèi)，知道這樣不對(duì)，但是沒(méi)有想到居然違法了。”
 

針對(duì)POS套現(xiàn)行為，王先生也表示，部分銀行對(duì)自家信用卡的“放任”也為當(dāng)前套現(xiàn)頻現(xiàn)提供了便利。不少銀行推銷(xiāo)信用卡業(yè)務(wù)的工作人員也會(huì)明確告訴客戶(hù)，可以通過(guò)信用卡套現(xiàn)。目前國(guó)內(nèi)各大銀行爭(zhēng)相拓展信用卡業(yè)務(wù)，相應(yīng)地在程序上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制不夠重視，缺乏監(jiān)管。申請(qǐng)部分銀行的普通信用卡，甚至僅需提交身份證復(fù)印件和一張名片即可。另外，信用卡取現(xiàn)多為信用額度的50%，且要相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)及日息。而刷卡套現(xiàn)有免息期，對(duì)需大量現(xiàn)金又不愿負(fù)擔(dān)利息的人來(lái)說(shuō)，刷卡套現(xiàn)的選擇最劃算。
 

據(jù)記者了解，除了傳統(tǒng)的POS機(jī)，目前市場(chǎng)上已出現(xiàn)了手機(jī)POS機(jī)，價(jià)格低廉，攜帶方便又不用審批，只需要身份證和銀行卡就能申請(qǐng)。有的淘寶店主一個(gè)月就能銷(xiāo)售幾千臺(tái)。一名使用過(guò)的市民向記者道出了手機(jī)POS機(jī)熱背后的原因：如果市民的交易是一筆沒(méi)有實(shí)際成交的“假交易”，那么手機(jī)機(jī)主和信用卡用戶(hù)就能輕松實(shí)現(xiàn)“套現(xiàn)”。
 

據(jù)統(tǒng)計(jì)，POS機(jī)套現(xiàn)已成為銀行卡犯罪金額最高的一種犯罪形式并逐年遞增，既擾亂國(guó)家金融秩序，對(duì)金融安全帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)，又容易滋生地下金融活動(dòng)，影響社會(huì)穩(wěn)定。那么該如何避免呢？
 

據(jù)報(bào)道，國(guó)家發(fā)改委、中國(guó)人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》，從2016年9月6日起，POS機(jī)刷卡費(fèi)率有大變化，不僅取消原有的封頂控制，更是取消了商戶(hù)行業(yè)分類(lèi)定價(jià)，各商戶(hù)刷卡費(fèi)率“一口價(jià)”。以往由于商家POS機(jī)刷卡費(fèi)率各不相同，有些甚至不需要手續(xù)費(fèi)，一些商戶(hù)利用部分行業(yè)POS機(jī)刷卡費(fèi)率低或者單筆刷卡有封頂限制等特點(diǎn)，通過(guò)POS機(jī)刷卡套現(xiàn)，通過(guò)收取手續(xù)費(fèi)來(lái)沖抵刷卡費(fèi)率，從而賺取差價(jià)。但以前套現(xiàn)1萬(wàn)元手續(xù)費(fèi)可能是100元，今后可能是150元或更多，套現(xiàn)成本上升，可一定程度上防范此類(lèi)行為。
 

除南昌市青云譜區(qū)人民法院外，全國(guó)多省司法機(jī)關(guān)向銀行等部門(mén)發(fā)出司法建議，建議采取嚴(yán)格措施防范此類(lèi)犯罪，加大對(duì)疑似套現(xiàn)交易的監(jiān)控力度，對(duì)商戶(hù)交易量突增、整額消費(fèi)頻繁及出現(xiàn)與其經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品特征明顯不符的交易時(shí)，應(yīng)及時(shí)調(diào)查處理或移交相關(guān)部門(mén)。記者從中國(guó)銀監(jiān)局官方網(wǎng)站上獲悉，今年4月起，在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展為期一年的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治活動(dòng)，其中明確提到第三方支付業(yè)務(wù)中，開(kāi)展支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)依法取得相應(yīng)業(yè)務(wù)資質(zhì)，不得無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)，開(kāi)展商戶(hù)資金結(jié)算、個(gè)人POS機(jī)收付款、發(fā)行多用途預(yù)付卡、網(wǎng)絡(luò)支付等業(yè)務(wù)，開(kāi)展摸底排查和清理整治。
 

同時(shí)，對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)，一定要提高法治意識(shí)，不能為圖一時(shí)之快，刷卡套現(xiàn)再償還卡債，從而陷入“養(yǎng)卡”惡性循環(huán)怪圈，背負(fù)的債越來(lái)越多。如若惡意占有、逾期不還，情節(jié)特別嚴(yán)重的還涉嫌犯罪。對(duì)于銀行方面來(lái)說(shuō)，加強(qiáng)對(duì)POS機(jī)申請(qǐng)的管理，對(duì)“三證一表”，即法人身份證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證以及申請(qǐng)表落實(shí)到位外，還需對(duì)安裝人員進(jìn)行上門(mén)考察、核實(shí)，符合條件通過(guò)審批之后才予以辦理。在POS機(jī)使用過(guò)程中，銀行加強(qiáng)監(jiān)管出現(xiàn)異常時(shí)，采取有效行動(dòng)，對(duì)相應(yīng)的資金進(jìn)行管理，不斷壓縮刷卡套現(xiàn)的空間。
 

從公開(kāi)的案例來(lái)看，利用信用卡套現(xiàn)有很大的風(fēng)險(xiǎn)。表面上，持卡人通過(guò)套現(xiàn)獲得了現(xiàn)金，減少了利息支出，但實(shí)質(zhì)上，持卡人終究是要還款的，否則可能造成不良信用記錄，甚至還要承擔(dān)個(gè)人信用缺失的法律風(fēng)險(xiǎn)。另外，在不明POS機(jī)上刷卡，也會(huì)存在密碼泄露等一系列安全問(wèn)題，而一旦套現(xiàn)達(dá)到一定數(shù)額，也有可能要承擔(dān)刑事責(zé)任。
 

鶴壁市中級(jí)法院法官李振亞告訴記者，為了規(guī)范POS機(jī)的使用，最高人民法院和最高人民檢察院聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》，其中規(guī)定，違反國(guó)家規(guī)定，使用銷(xiāo)售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。
 

李振亞解釋說(shuō)，對(duì)于以非法占有為目的、惡意透支套現(xiàn)的信用卡持卡人，如果情節(jié)嚴(yán)重就涉嫌觸犯信用卡詐騙罪，而對(duì)于POS機(jī)持有者和“以卡養(yǎng)卡”的養(yǎng)卡公司經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)，如果數(shù)額巨大則涉嫌非法經(jīng)營(yíng)罪。此外，違反國(guó)家規(guī)定，使用銷(xiāo)售終端機(jī)等方法，以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，最高可面臨15年有期徒刑，并處1到5倍罰金、沒(méi)收財(cái)產(chǎn)。
 

正如文中開(kāi)頭王先生提到的情況，河南良善律師事務(wù)所律師馬二龍稱(chēng)，在利用POS機(jī)進(jìn)行信用卡套現(xiàn)交易過(guò)程中，不論是經(jīng)營(yíng)者還是持卡者被騙，都難以維權(quán)。“比如經(jīng)營(yíng)者幫助還款后，持卡人不愿意刷卡了；或者是持卡人信息被經(jīng)營(yíng)者克隆盜刷等。”馬二龍稱(chēng)，套現(xiàn)本身就是違法行為，即使報(bào)警，也很難受到法律有效保護(hù)。