近年來，金融改革的步伐不斷加大，金融競爭越來越激烈，如何繼續(xù)做大做強，真正實現(xiàn)贛州市商業(yè)銀行又好又快的發(fā)展？近期，我們對贛州市商業(yè)銀行南康、瑞金兩支行的經(jīng)營情況進行了調(diào)研。調(diào)查顯示，堅持以市區(qū)為中心，穩(wěn)步推進輻射縣域市場，延伸縣域機構是實現(xiàn)贛州市商業(yè)銀行跨躍式發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。

2005年初，我行策應市委提出的建設“十大體系”的要求，在南康、瑞金兩個縣級市采取搬遷的形式設立了兩個分支機構，經(jīng)過近兩年時間的經(jīng)營，呈現(xiàn)出了喜人的業(yè)績，主要表現(xiàn)在：一是資產(chǎn)規(guī)模迅速擴大，經(jīng)營效益快速增長。兩個支行自成立以來，積極開展金融業(yè)務創(chuàng)新，截至2007年11月，存款余額共達3.98億元，貸款余額共達4.54億元，預計全年共實現(xiàn)利潤1400萬元，不良貸款率為零，收息率達到100%。二是積極支持縣域經(jīng)濟發(fā)展，成為當?shù)匦刨J投入的主力軍。據(jù)統(tǒng)計，2006年兩縣市共新增貸款52404萬元，而商業(yè)銀行兩個支行新增貸款就達到35920萬元，占當?shù)亟鹑跈C構全部貸款增量68.54%。2007年上半年，兩個支行新增貸款達到1.32億元，占當?shù)亟鹑跈C構全部增量的24.58%，達到四分之一強。南康、瑞金兩支行的延伸受到了當?shù)卣推髽I(yè)界的好評，越來越多的企業(yè)要求與其建立銀企合作關系。三是促進了當?shù)亟鹑跇I(yè)的良性競爭，提升了金融服務的水平。 

從我們調(diào)查的兩個縣域支行開業(yè)以來的情況看，延伸機構的作用不斷顯現(xiàn)，為我行進一步推進延伸縣域機構帶來了示范效應。給予我們深刻啟示：延伸縣域機構是贛州市商業(yè)銀行做強做大的最有效途徑。贛州市縣域存款總量達504.76億元，占全市存款總量的71.55%。在現(xiàn)有貸款中，縣域企業(yè)貸款達15.80億元，占全部貸款總量的37.84%；延伸縣域機構是增強贛州市商業(yè)銀行輻射能力、提高服務質(zhì)量和強化風險管理的迫切需要。我行競爭力的一個軟肋就是縣域網(wǎng)點少，結算服務難以滿足企業(yè)的要求，必須強化網(wǎng)點輻射功能，建立完善的服務網(wǎng)絡，才能增強市場競爭能力；延伸縣域機構是實現(xiàn)贛州市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營和積極準備上市的戰(zhàn)略舉措。首次延伸縣域機構的成功運作，為市商業(yè)銀行注入新的活力。

盡管我們在延伸機構的試點上取得了一定的成績，但仍然有許多工作需要不斷完善，使延伸的機構發(fā)展更快、更穩(wěn)健。一是認真做好延伸機構的發(fā)展規(guī)劃。要堅持穩(wěn)健發(fā)展、有序延伸的原則；堅持“服務市政、市企、市民”市場定位的原則；堅持風險防范與業(yè)務發(fā)展并舉的原則；堅持節(jié)約經(jīng)營成本和管理成本的原則。在現(xiàn)有3家縣域支行的基礎上，計劃分3年在經(jīng)濟條件較好、基礎設施較為完善的縣（市）設立12家支行。二是創(chuàng)新縣域延伸機構的體制機制。在用人機制上，應高起點、高標準建設員工隊伍，嚴把員工準入關。員工要實行本土化、屬地化，以利于本土營銷，減少管理成本。要從當?shù)亟鹑谕瑯I(yè)中招聘具有豐富從業(yè)管理經(jīng)驗、較高業(yè)務水平的人才，培養(yǎng)一批品格高尚、專業(yè)精通、業(yè)務過硬、知識全面的員工。在經(jīng)營機制上，應根據(jù)當?shù)乜h域經(jīng)濟發(fā)達程度及各縣產(chǎn)業(yè)特點，做細市場調(diào)研，實行“一縣一行一策”的產(chǎn)品規(guī)劃、信貸政策、考核體系，實行有別于城區(qū)支行的差別化經(jīng)營模式。三是創(chuàng)建縣域延伸機構的良好環(huán)境。要積極爭取監(jiān)管部門的政策支持，除逐步推進縣域機構延伸工作外，還應允許縣域支行增設分理處或儲蓄所等網(wǎng)點，以增強輻射功能，提升服務水平。要爭取當?shù)卣闹С?。當?shù)卣畱谥羞x址、人員招聘、辦理證照等方面予以協(xié)助和配合，并對縣域機構給予一定的優(yōu)惠政策。四是提升縣域延伸機構的科技和管理水平。在科技應用方面，要緊貼市場和客戶需要，研發(fā)多功能、多樣化的產(chǎn)品；要將資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務、中間業(yè)務有機結合起來創(chuàng)新研究，并將已開發(fā)的銀行卡等產(chǎn)品進行深度開發(fā)和整合；要盡早開發(fā)網(wǎng)上銀行、手機銀行、自助銀行；增設ATM自動柜員機、商戶pos機等。在經(jīng)營管理上，要實行規(guī)模與效益并重、質(zhì)量與速度并進的戰(zhàn)略，做到管理扁平化、業(yè)務操作流程化、服務人性化。堅持成本可算、風險可控原則，完善內(nèi)控及信貸管理制度，建立健全合規(guī)、審慎的風險管理文化。建立以流程系統(tǒng)為主軸的“流程銀行”經(jīng)營模式，提高工作效率，促進縣域支行各項業(yè)務的快速穩(wěn)健發(fā)展。（肖明華  作者系贛州市商業(yè)銀行董事長）