12月10日，2019年網(wǎng)絡和移動支付創(chuàng)新發(fā)展研討會在深圳舉辦。會上，中國銀聯(lián)企劃部/總經(jīng)理室助理總經(jīng)理彭程向參會者介紹了銀聯(lián)刷臉付服務，并就刷臉付產(chǎn)品的關鍵問題和展望提出了看法。
彭程強調，刷臉支付的高價值模式是四方模式，四方模式的開放性有望為產(chǎn)業(yè)各方帶來新的發(fā)展機會。
刷臉識別技術是當下生物特征識別中發(fā)展最快的技術，被廣泛應用于安防、公安、金融領域等。彭程指出，中國刷臉識別已經(jīng)非常先進，國內主要的金融機構和科技機構事實上基本都參與了刷臉識別能力的建設和應用，比如百度、京東也有自己的刷臉算法。
銀聯(lián)刷臉付產(chǎn)品特點
2019年10月，在浙江烏鎮(zhèn)舉行的第六屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會“金融科技——深度融合、多項賦能”論壇上，銀聯(lián)聯(lián)合60余家機構發(fā)布刷臉付產(chǎn)品。在具體操作上，用戶注冊刷臉付產(chǎn)品后，支付使用無需介質，用戶刷臉之后在密碼鍵盤上輸入6位支付口令即可。
彭程指出，與業(yè)界前期交流中提出的“密碼鍵盤會失去便捷性”相反，銀聯(lián)刷臉付產(chǎn)品添加輸入六位支付口令的流程在保留了便利性同時，增加了安全性。
彭程介紹，銀聯(lián)刷臉付產(chǎn)品滿足用戶授權、最小夠用、用而不留、分散存儲的要求，以實現(xiàn)對用戶個人信息的全流程的信息保護，并通過多種手段保證用戶資金安全。此外，銀聯(lián)刷臉付產(chǎn)品可以提供多種服務，可以通過支付產(chǎn)生流量入口，也可以為商戶提供會員管理和廣告等增值服務。
與第三方支付推出的刷臉付相比，銀聯(lián)的刷臉付是開放模式下的平臺性產(chǎn)品，產(chǎn)品參與方多，包括銀聯(lián)、商業(yè)銀行、收單機構、商戶、服務廠商和安全評估機構。銀聯(lián)致力于聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方，構建互利共贏的支付新生態(tài)。
目前，刷臉付產(chǎn)品已經(jīng)在寧波、杭州、廣州、嘉興（烏鎮(zhèn)）、長沙、武漢、合肥等地區(qū)進行商業(yè)試點，覆蓋連鎖商超、零售、企業(yè)園區(qū)、政府部門、自助零售、要點、酒店等場景，并且正在研發(fā)手機POS支持刷臉支付功能。
刷臉支付關鍵問題和工作展望
彭程就刷臉支付的關鍵問題提出了看法，主要有以下幾個方面。
第一，刷臉支付與二維碼、非接等其他支付手段是共存關系。這主要是因為手機不會被立刻代替，因此，刷臉支付會長期與其他支付手段共存。
第二，刷臉支付依托于智能設備，這意味著由硬到軟對商戶服務能力的升級，這一影響是超越支付本身的。進入刷臉時代之后，刷臉支付對硬件的要求較高，在硬件革命的基礎上，智能收銀機上會運行大量的軟件，會影響商戶的進銷存、營銷、會員管理等多方面內容，軟件革命成為可能，為智能商業(yè)奠定基礎。這才是對商業(yè)影響的真正的革命之所在，在這一過程中，設備承載的不僅僅是支付。
上述行業(yè)變革會影響各機構對商戶的影響力，尤其是下沉市場或中小商戶，這一輪收單市場重新分割后，下一個有較大影響的變革的出現(xiàn)時間相對遙遠。對于支付機構來說，終端固化完成之后，要增強的是基于終端軟件系統(tǒng)及軟件的服務。
第三，刷臉支付的高價值模式是四方模式。
由于刷臉支付的場景適用性、消費者接受度的風險等原因存在，單獨機構建設獨立模式的刷臉使用環(huán)境在風險和收益上存在一定隱憂，基于開放的四方模式更有保障。這包括支付受理環(huán)境的開放性使用和基于智能終端非支付功能的開放性使用，在此基礎上，行業(yè)可以有新的玩法、新的機會，產(chǎn)業(yè)、商戶服務會更加蓬勃發(fā)展起來。
收單硬件、軟件應用在開放模式下會更強的輕耦合特征，可以各自在自己的優(yōu)勢硬件和軟件領域發(fā)力，認真做每個環(huán)節(jié)，都會有非常大的發(fā)展空間。
在上述特征條件下，在同一刷臉終端上的盲刷是有望快速開展的。
第四，嚴格落實監(jiān)管要求，推進相關標準、驗證路由落地，有利于保障各方利益。一方面，嚴格執(zhí)行中國人民銀行在《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》及刷臉工作相關文件中的規(guī)范性要求，有利于各方利益的實現(xiàn)，另一方面，有利于金融科技的整體發(fā)展，有利于市場的公平競爭，有利于產(chǎn)業(yè)生態(tài)中各方的良性發(fā)展。
第五，重視多模態(tài)發(fā)展。
現(xiàn)在討論比較多的是刷臉，但是，單純依靠刷臉進行支付和身份驗證，還不能在技術上滿足當下和未來一段時間全場景的需求，多模態(tài)有利于解決這一問題。
另外，臉部特征是弱隱私的特征，這是需要考慮的一個很重要的因素，因此，其他基于強隱私生物特征信息的支付方式值得更多關注。過去二十年中國發(fā)展最關注的一般是技術，而在生物識別中，社會心理、文化等因素也是很重要的。
在銀聯(lián)的落地推進下，刷臉支付的發(fā)展進程將進一步加速，期待在各方努力下，刷臉支付行業(yè)生態(tài)可愈加完善、精彩。
